Рефинансирование кредитов - преимущества и недостатки

Рефинансирование займов – банковская услуга, с помощью которой решаются различные финансовые задачи, в частности создаются условия для восстановления платежеспособности заемщиков, столкнувшихся с проблемами на стадии погашения задолженностей по кредитам. Во избежание просроченных платежей и в целях снижения уровня финансовой нагрузки вместе с рефинансированием банки предоставляют дополнительные услуги. Как правило, речь идет о пролонгации (продление срока действия) сделок и консолидации (объединение) задолженностей.

Что такое рефинансирование кредитов

Перекредитование пользуется спросом среди заемщиков, которые грамотно управляют задолженностями. Возникновение проблем с погашением кредита провоцирует серьезные санкции, например, начисление крупных штрафов и неустоек. Банковское рефинансирование кредитов – это процедура, позволяющая избавиться от непредвиденных расходов, сохранив оптимальное состояние кредитной истории и хорошие отношения с кредитором.

Особенности рефинансирования займов

  • Клиенту предоставляется новый кредит, с помощью которого можно погасить текущие задолженности.
  • Размер займа соответствует актуальной сумме финансовых обязательств заемщика.
  • При необходимости кредитор может предоставить дополнительные средств на различные нужды.
  • Предоставленные взаймы деньги зачисляются на расчетные счета исходных кредиторов.
  • Сроки действия сделки и кредитные лимиты соответствуют условиям потребительского кредитования.
  • Допускается использование опции пролонгации займов на оптимальный для клиента отрезок времени.
  • Заемщик получает возможность объединить методом консолидации несколько действующих кредитов.

Процедура рефинансирования предоставляется в рамках программ потребительского кредитования. Банк вправе сформировать уникальные условия для оформления подобного займа, но обычно параметры выдачи ссуд в рамках программ перекредитования практически ничем не отличаются от предоставления обычных кредитов.

Цели рефинансирования

  • Снижение показателя финансовой нагрузки.
  • Сохранение положительной кредитной истории.
  • Погашение действующих задолженностей.
  • Консолидация нескольких займов.
  • Пролонгация исходных сделок.
  • Пересмотр процентных ставок.

Заявка на рефинансирование подается через официальный сайт выбранного клиентом банка. В анкете нужно указать персональные сведения и контактные данные. Список требований к заемщику обычно идентичен запросам, которые выдвигаются финансовыми учреждениями в процессе потребительского кредитования. Часто к сотрудничеству привлекаются независимые организации с наиболее выгодными условиями рефинансирования, но при желании клиент вправе согласовать перекредитование с банком, обслуживающим действующий кредитный договор.

Условия рефинансирования кредитов

  • Подтверждение платежеспособности.
  • Возраст не менее восемнадцати лет.
  • Проживание в регионе присутствия банка.
  • Предоставление сведений о текущих займах.
  • Трудовой стаж от трех месяцев.
  • Размещение в анкете паспортной информации.
  • Отсутствие фактов банкротства в течение пяти лет.
  • Отличное состояние кредитной истории.

Полученные в результате рефинансирования кредиты носят целевой необеспеченный характер. Простыми словами, средства выдаются исключительно для выполнения клиентом финансовых обязательств, но без первоначального взноса, залога и поручительства. Изредка банк настаивает на страховании в качестве дополнительной услуги. Допускается также возможность привлечения солидарных заемщиков. Некоторые кредиторы предлагают клиентам оформить потребительские кредиты на личные потребности.

Алгоритм рефинансирования

  1. Возникновение проблем с погашением задолженности.
  2. Поиск банковского учреждения для сотрудничества.
  3. Изучение кредитных продуктов и условий заключения сделок.
  4. Заполнение заявки на сайте выбранной организации.
  5. Предоставление достоверной персональной информации.
  6. Размещение сведений о кредитах, которые нужно погасить.
  7. Рассмотрение кандидатуры потенциального клиента.
  8. Принятие предварительного решения о выдаче займа.
  9. Приглашение клиента в офис организации.
  10. Предоставление пакета документов на проверку.
  11. Внимательное изучение и подписание договора.
  12. Погашение задолженностей по оформленным ранее кредитам.

Для повышения шансов на одобрение заявки инициировать процедуру рефинансирования следует до появления просроченных платежей. Будущему кредитору нужно объяснить причину обращения за новым займом. Если клиент столкнулся со временными финансовыми трудностями, придется заверить финансовое учреждение в намерении восстановить платёжеспособность за счет снижения кредитной нагрузки и использования опции консолидации долгов.

Преимущества рефинансирования кредитов

С помощью рефинансирования можно решить финансовые проблемы заемщика, которые возникают в результате снижения платежеспособности. Однако при необходимости услугой можно воспользоваться для изменения тех или иных условий исходной сделки. Неоспоримым преимуществом перекредитования является возможность без дополнительных затрат получить доступ к услугам консолидации задолженности и пролонгации сроков исходных сделок.

Плюсы рефинансирования

  • Пересмотр отдельных условий сделки, в частности продолжительности действия кредитного договора.
  • Коррекция исходного графика обязательных платежей для комфортного погашения задолженности.
  • Поддержание положительного имиджа и сохранение доверия к получившему кредит гражданину.
  • Изменение процентной ставки, размера штрафных санкций и прочих платежей по кредиту.
  • Сокращение уровня платежной нагрузки на заемщика за счет уменьшения размера ежемесячных взносов.
  • Сохранение оптимального состояния кредитной истории для последующего заимствования средств.
  • Устранение риска возникновения просроченных платежей вследствие финансовых проблем у заемщика.
  • Снижение вероятности инициирования судебных разбирательств и принудительного взыскания долга.
  • Сравнительно высокий кредитный лимит и приемлемая продолжительность действия договора (до семи лет).
  • Погашение текущих займов без предварительного получения разрешения от первоначальных кредиторов.

Рефинансировать можно различные кредиты, в том числе быстрые займы и задолженности по банковским картам. Обычно финансовые учреждения позволяют объединить несколько ссуд в один большой кредит, сократив при этом сопутствующие платежи. Заемщик в один миг закрывает несколько сделок, сохраняя хорошую кредитную историю. В свою очередь банковское учреждение получает нового платежеспособного клиента.

Недостатки рефинансирования кредитов

Пожалуй, основным недостатком перекредитования является сложность самой процедуры. Заемщику нужно пройти повторный скоринг, доказав возможность выполнять финансовые обязательства. Получить реальную выгоду от заключения новой сделки можно только в случае тщательного планирования бюджета и грамотного управления образовавшейся задолженностью.

Минусы рефинансирования

  • Навязывание кредитором необязательных услуг.
  • Усложненная процедура скоринга.
  • Расширенный список требований к клиенту.
  • Обязательное посещение офиса кредитора.
  • Возможное ухудшение финансового состояния.
  • Риск появления дополнительных расходов.

С помощью рефинансирования можно погасить задолженность по одному кредиту или выплатить совокупный долг, предварительно объединив несколько займов. Однако это не значит, что новая ссуда будет выгоднее предыдущих сделок. Кредиторы могут навязывать клиентам бесполезные услуги. Скрытые платежи по займам во многих случаях образовываются именно после изменения исходных условий кредитования. В итоге заемщикам рекомендуется тщательно изучать условия новых сделок, выполняя юридический анализ документов.

Рефинансирование представляет собой чрезвычайно полезный кредитный продукт, который предполагает замещение оформленных ранее займов новой ссудой с более выгодными процентными ставками и комфортными условиями погашения. Рассматриваемая процедура снижает финансовое бремя, позволяя клиенту избавиться от просроченных платежей.

За счет современного рефинансирования можно сохранить доверие банковского учреждения и отменное состояние кредитной истории. Этот механизм решения финансовых проблем позволит заинтересованным сторонам избавиться от конфликтных ситуаций мирным путем без обращения в суд.

Отзывы и комментарии